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網絡借貸機構為什么紛紛申辦網絡小貸牌照?

admin ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

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  網絡小貸寫三篇:一是給互金企業能帶來啥,二是傳統小貸要不要轉,三是給監管帶來了哪些機會和挑戰。本文為第一篇。

  自2005年人民銀行開始“只貸不存”小額貸款公司試點以來,小額貸款公司在國內的發展已有十余年。作為農村地區增量改革的內容之一,小額貸款公司曾被寄與了推動民間金融陽光化、化解農村地區融資難問題的歷史使命。然而,行至今日,小額貸款公司自身發展卻面臨窘境。

  以掛牌新三版的43家小額貸款公司為例,只有三成左右的企業2016年凈利潤同比增長,七成左右的企業2016年利潤均下滑。小額貸款公司盈利能力下降的背后是小額貸款公司數量和貸款余額的雙降。中國人民銀行發布的《2016年小額貸款公司統計數據報告》顯示,截至2016年末,全國共有小額貸款公司8673家,同比減少237家,貸款余額9273億元,同比減少139億元。在小額貸款公司存續數量下降的同時,還有更多尚未退出但實際已經不再運營的小額貸款公司,如同先前大量僵尸擔保公司的存在如出一轍。以某省為例,據聞其存續的三百來家小額貸款公司實際還在運營的只有十家左右。

  一方面是傳統小額貸款公司哀鴻遍野,另一方面則是網絡小貸的方興未艾。網絡小額貸款公司相比較傳統小額貸款公司究竟有哪些優勢,引得互金機構紛紛申辦網絡小貸呢?

  第一,資產端方面,網絡小貸實現了線上經營區域的全國化以及經營范圍的擴大化。傳統小額貸款公司只能在批復地所在區域經營,網絡小額貸款公司的經營范圍一般都明確可以通過互聯網方式線上開展全國范圍內的貸款業務。此外,很多網絡小額貸款公司的經營范圍突破了傳統小額貸款公司的小額貸款業務,部分地方允許網絡小額貸款公司開展票據貼現、資產轉讓等業務。

  第二,資金端方面,融資渠道與融資杠桿的放寬。傳統小額貸款公司的融資渠道除自有資金、捐贈資金外,融資渠道局限在不超過兩家商業銀行,外部融資金額則不得超過自有資金的50%。雖然各地政府在推進小額貸款公司資產證券化、私募債融資方面已有所松動,但受限于銀行條線管理,銀行融資杠桿無法突破,且一般而言通過其他渠道融資的小貸公司可能會喪失銀行融資機會。央行于2015年8月發布的《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》明確非存款類放貸組織“可以通過發行債券、向股東或銀行業金融機構借款、資產證券化等方式融入資金從事放貸業務”,算是從部委層面上肯定了地方實踐。就融資渠道和融資杠桿名義上的放寬而言,網絡小貸并未較之傳統小貸有根本突破。其存在意義主要在于,在小貸公司其他渠道融資必須獲得地方金融監管部門批復的現有監管體系下,網絡小貸進行其他渠道融資創新會受到地方金融監管部門更大程度上的支持,例如部分地方支持鼓勵所轄網絡小貸公司通過本地金融資產交易所(中心)作類資產證券化融資。

  對于互聯網金融從業機構尤其是原先的網絡借貸機構而言,在互聯網金融監管與整頓趨嚴的當下,借助網絡小貸牌照的申請有望解決如下幾個問題:

  第一,解決合格貸款人資質問題。銀監會一直將P2P視為信息中介主體而非放貸主體,本身不具備放貸資質。例如在銀監會發布的《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》中,明確要求各省級人民政府排查本地區網貸機構的主要問題,包括但不限于發放貸款以及違規債權轉讓。理論上,P2P可以通過收購或注冊全國各地的小額貸款公司實現放貸的全國合規性,然而收購的成本以及遍布全國的小貸公司申請需要交納的注冊資金壓力使得這條路基本不可行。大多數互聯網金融從業機構均是把解決合格放貸人資質的突破口放在網絡小貸準牌照申請一途上。

  但網絡小貸也僅僅部分解決了放貸資質問題。首先,網絡小貸的批復均屬于各地省級金融主管部門,但其業務拓展卻面向全國,理論上各地金融辦可以拒絕其他省市批復的網絡小貸公司以任何方式在本地開展業務;其次,網絡小貸面向全國獲客的渠道僅限于線上,目前除一些依托電商平臺等獲客的放貸機構外,線上獲客資產基本局限在現金貸產品,以P2P為代表的互聯網金融從業機構的主要資產端獲客渠道仍為線下,這也就意味著大量機構在轉向網絡小貸之際獲客方式可能大量也會以線下導線上的方式開展,異地線下獲客仍為必須手段,合規存在問題。

關鍵字:網絡借貸
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