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從親戚收不回的“高利貸”說起 談談P2P下鄉

admin ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

  三叔是一個本本分分的中國式農民,年輕的時候學過木匠活,大概十年前城里興建商品房,三叔的表兄弟拉著三叔到城里干活,從起初的80元每天,到現在已經快接近200元每天,三叔靠這樣的辛勤勞作,不僅把孩子順利送到了大學校門,還積攢了一點積蓄。大約四年前,三叔經家里的親戚介紹,放了5萬的“高利貸”(民間貸款),按2分息(年化24%,其實也不是很高)。第一年三叔嘗到了甜頭,親戚送來利息12000元,這利息頂三叔一年一小半的勞動收入了。于是趁熱打鐵,又追加投資。這幾年來連本帶利已經累計投入二十萬多萬本錢,算上利息估計超三十萬了。對三叔來說,這錢放在家里,或者放在銀行都是不會升值,但用于貸款,錢生錢,越生越多。但好景不長,從去年年初的時候,借款人資金周轉困難,原本答應的本錢和利息一直逾期,盡管借款人已經多次口頭承若幾個月兌付,可一直到現在還是沒個影兒。

  對三叔來說,這二三十萬是他的全部家當,或許留作堂弟大學畢業以后用于城里買房的家資,可如今已經逾期了一年多時間,三叔盡管悶悶不樂,但也無可奈何。一方面借款人還是經家中親戚介紹,另一方面三叔對借款資金用途以及借款人財務狀況也是一知半解。出于無奈,三嬸今年大年初六就去上海務工,三叔獨自留在家里,繼續在工地上干活,并無時無刻不記掛著那放出去的錢。

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  在中國,這是數以萬計的中國農村家庭參與民間借款的真實寫照,有人拿到了高額利息,津津樂道。也有人在民間貸款中跌了跟頭,難以翻身,不得不重頭再來。像三叔那樣苦苦等待的,也不在少出。更甚者有很多借款人卷款逃走,成為一起典型的非法集資案,這樣的案件在過去幾年里都數不數勝數。

  當三叔問我目前在從事什么工作時,我如果說“網絡借貸信息中介服務機構”,他未必能聽得懂,包括P2P,我便直接說“民間借貸+互聯網”,解釋了半天,三叔才若有所悟。其實對三叔來說,他對民間借貸感悟更深一些。至于放大來說,在過去幾年,P2P一直是城市居民熱衷的投資渠道,P2P的投資者必定有點文化水平,至少熟悉電腦操作,深知互聯網,當然也必定有一定的經濟能力。而到了農村,老百姓(603883,股吧)對民間借貸并不陌生,這也不用講究什么文化水平,有時候親戚鄰里之間,甚至連一個欠條都不用寫,直接按照口頭約定俗成,規定利息多少,什么時候還錢就成,當然有風險是必須的。

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  就三叔這事兒,昨天我在中央一號文件好像看出了一點倪端,2017年的一號文件刪除了“支持互聯網金融發展”被業內人士看在眼里,但值得一提的是,文件首次提出,嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙,積極推動農村金融立法。

  一號文件是中共中央每年發的第一份文件,從2004年到現在,當局已經連續14年將三農問題作為一號文件的主題。包括上文提到的打擊農村非法集資,乍一看這事好像和三叔放貸的事有著直接聯系,也仿佛看到了希望,可是長路漫漫,真正落實到這個村,這個店,又不知道會起到多大的作用了。

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  但仔細分析,好像又沒那么簡單,近一段時間來,“P2P下鄉”,或者“農村P2P”成為一個熱點話題,很多媒體和平臺吹鼓農村P2P市場是一個萬億藍海,前途不可限量云云。客觀的來說,假如有一個不錯的平臺進了村子,三叔的二十萬就投到這個平臺中,利率低點也無所謂,就按照10%預期年化收益率,一年也得有兩三萬元入賬,而這兩三萬元也相當于三叔一年一半以上的勞動收入了,問題是這部分錢不僅能幫三叔增收,還能將湊來的錢用到有用的地方去,幫助別人增收,幫助國家拉動經濟。

  況且普天之下,像三叔這樣靠自己勞動積攢一些財富的農民比比皆是,要說“萬億藍海”也不過分,借用互聯網金融,共同致富,看起來確實是一幢好事,只是這里面還是有風險,要說風險,銀行還有風險呢,是金融都有風險,這話不假,可是對三叔來說,到現在智能機也沒用的上,家里也沒裝電腦,寬帶也沒連得上,三叔如何投資P2P還是一個值得探究的問題,當然,這部分問題是可以解決的。最大的問題還是風險。就如監管辦法第二十六條提到了“網絡借貸信息中介機構……不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。”假如P2P從業者將網貸的風險一五一十的說給三叔聽,我估計老實巴交又膽小心細的三叔肯定不會投資了。

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  所以當我們提到“農村P2P”是一個萬億藍海,大家都準備“擼起袖子加油干”的時候,中央一號文件好像立馬來潑一盆冷水,一號文件“打擊農村非法集資”,農村P2P也好,民間借貸也罷都與之戚戚相關。這對平臺來說相當于,我還沒擼起袖子,那邊中央已經在喊了:“中國的農民兄弟不容易啊,你們要是真心的相幫農民增收致富,那也就罷了。但是倘若有一點非分之想,我決不輕饒。”

關鍵字:親戚,不回,高利貸,說起,談談,下鄉
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